Le seul qui peut DECIDER de
façon IMPARTIALE et GRATUITE, c'est VOUS
Pour
rémunérer
vos liquidités
(l'argent que vous
voulez voir travailler mais dont vous désirez
conserver une
entière disponibilité),
si vous voulez un placement sûr à rendement garanti, rien de tel que le livret
A et le Livret
de Developpement Durable qui servent un taux net de 2,00%
(valeur au 01/02/2011,
réactualisée tous les 6 mois environ en fonction
de
l'environnment inflationniste et politique). Le taux servi est en
général légèrement
supérieur
à l'inflation, le tout sans contrainte fiscale et de
disponibilité. Mais,
voilà, les
montants déposés sur ceux-ci sont
plafonnés
(respectivement à 15 300 € et 6000 €).
- Le nouveau Plan d'Epargne Logement (PEL) version 01/03/2011 : il donne un taux de 2,5% minimum et qui peut être supérieur si les taux du marché le sont (Pour les initiés, la formule est la suivante : Taux de rémunération du PEL = Max [2,5% ; 70% taux swap à 5 ans + 30% (taux swap à 10 ans – taux swap à 2 ans]
- Il vous impose un rythme de versements obligatoire : vous êtes obligé d'y verser au minimum 275€/semestre
- L'épargne n'est pas entièrement disponible. Si vous la débloquez moins de 4 ans après l'ouverture, vous perdrez certains des avantages du PEL et le taux résultant ne sera plus du tout le même que celui annoncé
- Il permet un emprunt à un taux supérieur de 1,70% à celui des intérêts accumulés à l'issue des 4 ans. Le montant empruntable dépend des intérêts accumulés. Une prime plafonnée à 1000 € (logement non BBC) ou à 1525 € (logement BBC) est versée en cas d'utilisation du PEL pour un emprunt de 5000 € minimum. Le montant de la prime dépend des droits à prêt acquis.
Le tableau ci-dessous représentant les taux des anciennes générations de PEL hors CSG, et hors fiscalité (19% supplémentaire en forfaitaire à déduire pour les PEL de plus de 12 ans) servira de base à vos réflexions
Début Fin Taux prime incluse dont part de la Prime Taux sans prime
01/07/1985 15/05/1986 7,50 % 2 / 5 4,75 %
16/05/1986 06/02/1994 6,00 % 1 / 4 4,62 %
07/02/1994 22/01/1997 5,25 % 2 / 7 3,84 %
23/01/1997 08/06/1998 4,25 % 2 / 7 3,10 %
09/06/1998 25/07/1999 4,00 % 2 / 7 2,90 %
26/07/1999 30/06/2000 3,60 % 2 / 7 2,61 %
01/07/2000 31/07/2003 4,50 % (a) 2 / 7 3,27 %
01/08/2003 28/02/2011 3,50 % (a) 2 / 5 (a) 2,50 %
(a) Les plans épargne logement ouverts après le 12/12/2002 bénéficient de la prime comprise dans le taux d'intérêt que si un crédit est demandé à l'issue de la phase épargne.
Le taux prime incluse est donné à titre indicatif ; Ainsi, le taux de 3,5% qui est donné pour comparaison avec les autres générations, n'est jamais utilisé : les intérêts sont calculés au taux de 2,5% lors de la phase d'épargne. A l'issue de celle-ci, si un crédit est accordé, une prime représentant 2/5 des intérêts acquis sera versée (toujours limitée à 1525€).
- Le Compte Epargne Logement (CEL) : avec le CEL, votre épargne sera par contre disponible (au delà d'un solde minimum de 300 € que vous devez conserver sur votre CEL). En revanche, les taux servis seront ridicules, avec un taux brut inférieur de 0,5% à celui du livret A en vigueur !
C'est pourquoi, il vaut
mieux faire l'impasse
sur ces PEL et CEL, si vous n'envisagez pas
de souscrire à un emprunt prochainement ou si vous souhaitez
avoir une dispobibilité
totale et sans contrainte de vos liquidités
Si votre but est uniquement de rémunérer correctement une épargne que vous voulez garder disponible, il vaut mieux vous tourner vers les livrets rémunérés (aussi appelés couramment "super livrets"). Comme votre banquier traditionnel n'en propose pas, il oubliera certainement de vous en parler (à moins qu'il n'aborde le cas de l'ersatz dont il dispose, i.e un "livret B" qui sert péniblement 1% d'intérêts annuels). Ces livrets offrent souvent des taux promotionnels sur les premiers mois de détention, et renouvellent parfois ce type d'opérations plusieurs fois dans l'année. Profitez -en si vous avez une some à placer ponctuellement.
NB : si vous voulez garder une disponibilité, mais que ce n'est qu'un critère au cas où, i.e vous pensez que vous n'aurez probablement pas besoin de votre argent avant 4 ou mieux 8 ans, le fond en euros d'une assurance-vie (pour que les frais d'entrée ne soient pas très pénalisants, est préférable (c'est un placement garanti sans risque de moins-value, donc sûr). Vous pourrez retirer votre argent n'importe quand entre 0 et 4 ans, mais avec une pénalité sur les intérêts. A partir de 4 ans, la pénalité fiscale sur les intérêts lui permet d'avoir une performance équivalente aux supers livrets, et si le retrait intervent après 8 ans, le taux aura été supérieur à celui du super livret (gain de 1 à 1,5% à ce jour, ce qui pour 20 000 € placés représente tout de même entre 2000 et 3000 € au bout de 8 ans...)
Vous trouverez ci-dessous un comparatif de ces livrets rémunérés. Comme pour le comparatif des courtiers en ligne, seuls ceux qui émanent d'une filiale d'une grande banque ont été retenus (afin que la solidité de l'établissement financier qui les propose ne fasse aucun doute) :
Si votre but est uniquement de rémunérer correctement une épargne que vous voulez garder disponible, il vaut mieux vous tourner vers les livrets rémunérés (aussi appelés couramment "super livrets"). Comme votre banquier traditionnel n'en propose pas, il oubliera certainement de vous en parler (à moins qu'il n'aborde le cas de l'ersatz dont il dispose, i.e un "livret B" qui sert péniblement 1% d'intérêts annuels). Ces livrets offrent souvent des taux promotionnels sur les premiers mois de détention, et renouvellent parfois ce type d'opérations plusieurs fois dans l'année. Profitez -en si vous avez une some à placer ponctuellement.
NB : si vous voulez garder une disponibilité, mais que ce n'est qu'un critère au cas où, i.e vous pensez que vous n'aurez probablement pas besoin de votre argent avant 4 ou mieux 8 ans, le fond en euros d'une assurance-vie (pour que les frais d'entrée ne soient pas très pénalisants, est préférable (c'est un placement garanti sans risque de moins-value, donc sûr). Vous pourrez retirer votre argent n'importe quand entre 0 et 4 ans, mais avec une pénalité sur les intérêts. A partir de 4 ans, la pénalité fiscale sur les intérêts lui permet d'avoir une performance équivalente aux supers livrets, et si le retrait intervent après 8 ans, le taux aura été supérieur à celui du super livret (gain de 1 à 1,5% à ce jour, ce qui pour 20 000 € placés représente tout de même entre 2000 et 3000 € au bout de 8 ans...)
Vous trouverez ci-dessous un comparatif de ces livrets rémunérés. Comme pour le comparatif des courtiers en ligne, seuls ceux qui émanent d'une filiale d'une grande banque ont été retenus (afin que la solidité de l'établissement financier qui les propose ne fasse aucun doute) :
Comparatif des livrets rémunérés :
| Rubrique | Taux Brut | Souplesse | Cadeaux de bienvenue | Frais cachés | Note totale | Commentaires |
| Coefficient | 4 | 2 | 2 | 2 | ||
| Livret Orange ING Direct |
8/10 |
Dépôt
mini : 15 € Plafond 3000000 € 10/10 |
9/10 | Toutes
opérations gratuites 10/10 |
1er 90/100 |
Cadeaux
de
bienvenue, souvent
renouvelés, intéressants même
si le montant
déposé à l'ouverture est faible (ex :
gain de 50
€ sans conditions) Classé 1er et plutôt loin devant les autres |
| Compte sur Livret
|
8/10 | Nécessite compte courant chez Boursorama 7/10 | 5/10 | Toutes opérations gratuites 10/10 | 2eme 76/100 |
Peut rivaliser avec le Livret Orange ING Direct (selon les promotions en cours) pour ceux qui sont prêts à ouvrir un compte courant chez Boursorama et veulent ainsi également profiter des cartes bancaires gratuites |
| Livret AXA | 8,5/10 |
Obligation
d'avoir
compte chez Axa + taux abaissé à 2% au
delà de 10000 € de dépôt 5/10 |
5/10 | 10/10 | 3eme 74/100 |
Beacoup de contraintes (compte chez Axa banque, taux valable que jusqu'à un montant prédéterminé...) |
| Livret
€ Cortal Consors |
8/10 |
Dépôt
mini : 1000 € 7/10 |
7/10 | Frais
de gestion 12€/semestre 5/10 |
4eme 68/100 |
Cadeaux de bienvenue souvent intéressants que pour des dépôts importants à l'ouverture |